Judicial Reasoning in Banking Contract Defaults: A Case Study from Indonesian District Courts
DOI:
https://doi.org/10.37253/jjr.v27i2.11243Keywords:
Banking Default, Judicial Reasoning, Contractual Justice, Civil Procedure, Indonesian Civil CodeAbstract
Banking customer default (wanprestasi) cases have increasingly dominated civil litigation in Indonesian district courts, particularly following the economic disruptions caused by the COVID-19 pandemic. While debtors frequently acknowledge contractual breach, courts are often confronted with non-juridical arguments based on economic hardship, creating a tension between strict contractual enforcement and the pursuit of substantive contractual justice. This study aims to analyze judicial reasoning in adjudicating banking customer default by examining Decision No. 22/Pdt.G.S/2023/PN Batam and assessing its conformity with the provisions of the Indonesian Civil Code. The research employs a normative juridical method using statutory and case approaches, relying on secondary legal materials including court decisions, statutory regulations, and legal doctrines. The findings reveal that the court consistently applied Articles 1239, 1243, and 1244 of the Civil Code, declaring the defendant in default due to failure to fulfill credit repayment obligations despite multiple formal warnings (somasi). Judicial reasoning was primarily grounded in written evidence and the debtor’s explicit acknowledgment of default, allowing the case to be resolved efficiently under the simplified lawsuit mechanism. The court ordered full repayment of the outstanding loan or, alternatively, authorized the auction of collateral through the State Assets and Auction Service Office (KPKNL). However, the analysis also indicates that the judgment predominantly emphasized legal certainty and contractual compliance while giving limited consideration to the debtor’s post-pandemic economic condition and request for installment relief. This study is significant as it demonstrates how simplified civil procedures reinforce creditor protection and procedural efficiency, yet simultaneously expose limitations in accommodating substantive contractual justice. The findings contribute to the development of default theory in banking law and provide critical insights for improving judicial responsiveness in contractual disputes involving socio-economic vulnerability.
Downloads
References
A, R. A., & Prananda, R. R. (2023). Perlindungan Hukum Debitur Perbangkan Akibat Wanprestasi Perjanjian Kredit Masa Pandemi. AL-MANHAJ: Jurnal Hukum dan Pranata Sosial Islam, 5(2), 2243–2256. https://doi.org/10.37680/almanhaj.v5i2.3826
Aini, S. (2024). Pengaruh Pemerintah Terhadap Kredit Usaha Rakyat (KUR) Dalam Mendorong Pertumbuhan UMKM Di Indonesia. Pendas: Jurnal Ilmiah Pendidikan Dasar, 9(4), 338–348. https://doi.org/10.23969/jp.v9i04.21986
Al haq, M. arasy. (2025). Pentingnya Kepatuhan Kontraktual Dalam Menghindari Wanprestasi. PERAHU (PENERANGAN HUKUM) : JURNAL ILMU HUKUM, 12(2). https://doi.org/10.51826/perahu.v12i2.983
Amelia, D. (2025). Melalui Kredit Usaha Rakyat (KUR) pada Pelaku Usaha Bengkel Las Selamet Jaya di Kota Medan. PENG: Jurnal Ekonomi Dan Manajemen, 2(1b), 2650–2656. https://doi.org/10.62710/hq5j3g05
Agustianto, A., Fitri, W., & Angelyn, A. (2023). Upaya Eksekusi Objek Jaminan Fidusia Berupa Hak Cipta Dalam Skema Pembiayaan Berbasis Kekayaan Intelektual. Jurnal Hukum Respublica, 23(01), 20-42. https://journal.unilak.ac.id/index.php/Respublica/article/view/17059
Aminatul, L. (2018). Penyelesaian Perkara Ekonomi Syariah Dengan Gugatan Acara Sederhana Dan Acara Biasa Di Indonesia. At-Tuhfah : Jurnal Studi Keislaman, 6(1), 109–124. https://doi.org/10.32665/attuhfah.v6i1.600
Andrini, N. M. Y., Budiartha, I. N. P., & Wesna, P. A. S. (2023). Perlindungan Hukum bagi Kreditur dalam Hal Debitur Wanprestasi atas Perjanjian Kredit dengan Jaminan Fidusia yang Tidak Didaftarkan (Studi di PT. Bank Perkreditan Rakyat Mertha Sedana Sempidi-Badung). Jurnal Konstruksi Hukum, 4(3), 313–320. https://doi.org/10.22225/jkh.4.3.8052.313-320
Anggradinata, J. S., & Munandar, A. (2022). Tinjauan Yuridis Perjanjian Kredit Usaha Rakyat Pada Masa Pandemi Covid – 19. Private Law, 2(3), 610–618. https://doi.org/10.29303/prlw.v2i3.1557
Ariswanto, D., Hasibuan, A. S., & Zaenal Abidin, M. (2023). Transformasi PBI Ke POJK Dalam Kaitannya Dengan Perkembangan Ekonomi Syariah di Indonesia. Minhaj: Jurnal Ilmu Syariah, 4(2), 140–154. https://doi.org/10.52431/minhaj.v4i2.1658
Arliman S, L. (2018). Peranan Metodologi Penelitian Hukum di Dalam Perkembangan Ilmu Hukum di Indonesia. Soumatera Law Review, 1(1), 112. https://doi.org/10.22216/soumlaw.v1i1.3346
Ass, S. B. T., Bakti, A. A., Karina, R., & Nurjaya, M. (2024). Analisis Pendapatan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) melalui Kredit Usaha Rakyat (KUR) Pada BRI KCP Tompobulu Kabupaten Maros. POINT: Jurnal Ekonomi Dan Manajemen, 6(2), 205–215. https://doi.org/10.46918/point.v6i2.2575
Benuf, K., & Azhar, M. (2020). Metodologi Penelitian Hukum sebagai Instrumen Mengurai Permasalahan Hukum Kontemporer. Gema Keadilan, 7(1), 20–33. https://doi.org/10.14710/gk.2020.7504
Budiman, H., Akhmaddhian, S., Dialog, B. L., Anugrah, D., & Fernanda, A. B. (2024). Perlindungan Hukum Bagi Nasabah dalam Perjanjian Kredit Bank terkait Risiko yang Timbul Akibat Pandemi Covid-19. Jurnal Bedah Hukum, 8(1), 280–295. https://doi.org/10.36596/jbh.v8i1.1328
Bunyamin, B., Mujahidin, M., & Agit, A. (2024). Pemberian Kredit Usaha Rakyat Kepada Pelaku UMKM: Tinjauan Yuridis. HAKAM: Jurnal Kajian Hukum Islam dan Hukum Ekonomi Islam, 8(1), 133–145. https://doi.org/10.33650/jhi.v8i1.8719
Daipaha, R., Mattoasi, & Usman. (2024). Efektivitas Penerapan Pengendalian Intern Dalam Menurunkan Kredit Usaha Rakyat (Kur) Macet Bagi Nasabah Bank Rakyat Indonesia (Bri) Unit Aloei Saboe Kota. JEMSI: Jurnal Ekonomi, Manajemen dan Akuntansi, 10(1), 94–99. https://doi.org/10.35870/jemsi.v10i1.1758
Frisyudha, A. B., Budiartha, I. N. P., & Styawati, N. K. A. (2021). Renegosiasi sebagai Upaya Penyelesaian Wanprestasi dalam Kontrak Bisnis Selama Masa Pandemi Covid-19. Jurnal Konstruksi Hukum, 2(2), 344–349. https://doi.org/10.22225/jkh.2.2.3253.344-349
Gustiana, N., Aravik, H., & Meriyati, M. (2022). Peran Pembiayaan Kredit Usaha Rakyat (KUR) Syariah Terhadap Perkembangan Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) di Bank Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang PIM Palembang. Jurnal Ilmiah Mahasiswa Perbankan Syariah (JIMPA), 2(2), 341–350. https://doi.org/10.36908/jimpa.v2i2.79
Hafriza, R. H., Husna, A., & Putri, D. D. (2024). Pengaruh Jumlah Tenaga Kerja dan Total Asset Terhadap Pendapatan Penjualan UMKM Retail di Kota Tanjung Pinang. Innovative: Journal Of Social Science Research, 4(3), 9399–9415. https://doi.org/10.31004/innovative.v4i3.11555
Hariatih, H., Payu, A. A., & Lisda, L. (2024). Implementasi Bantuan Dana Usaha Kredit Rakyat(KUR) dan Regulasi Perbankkan Terhadap Pendapatan UMKM Pada Nasabah BanK Sulselbar. Jurnal PenKoMi : Kajian Pendidikan Dan Ekonomi, 7(2), 451–456. https://doi.org/10.33627/pk.v7i2.2263
Hutomo, B. S., & Santoso, B. (2022). Pemecahan Sengketa Wanprestasi Melalui Gugatan Sederhana Di Pengadilan Negeri Melonguane. Notarius, 15(1), 502–520. https://doi.org/10.14710/nts.v15i1.46057
Ihsan, M. N., Mardiansyah, B., & Kunci, K. (2023). Politik Hukum Dalam Perspektif Keilmuan. Jurnal Hukum, Politik dan Komunikasi Indonesia, 2(01), 73–77.
Jannah, R. N., Siregar, M., & Sukarja, D. (2024). Pelindungan Hukum Kreditur Atas Perlawanan Eksekusi Hak Tanggungan Oleh Pihak Ketiga. Legal Standing : Jurnal Ilmu Hukum, 8(3), 573–585. https://doi.org/10.24269/ls.v8i3.9811
Kadriah, K., Noviyandri, M. N., & Ramli, R. (2020). Penyelesaian Kredit Dengan Kualitas Diragukan Dalam pelaksanaan Perjanjian Kredit Investasi Pada PT. Bank BRI. Syiah Kuala Law Journal, 4(2), 141–152. https://doi.org/10.24815/sklj.v4i2.17379
Khosyati, I., & Rahima, A. (2024). Mekanisme Restrukturisasi Produk Pembiayaan Kredit Usaha Rakyat (KUR) pada Bank Rakyat Indonesia Kantor Cabang Kebumen. Jurnal Aplikasi Bisnis, 21(1), 561–569. https://doi.org/10.20885/jabis.vol21.iss1.art7
Koraag, A. (2017). Pengalihan Kredit Akibat Debitor Tidak Mampu Membayar Cicilan Perumahan. Lex Administratum, 5(5), 41–48. https://doi.org/https://ejournal.unsrat.ac.id/index.php/administratum/article/view/16425
Lathif, N. (2017). Teori Hukum Sebagai Sarana Alat Untuk Memperbaharui Atau Merekayasa Masyarakat. PALAR | PAKUAN LAW REVIEW, 3(1). https://doi.org/10.33751/palar.v3i1.402
Lestari, N. M. M. D., Budiartha, I. N. P., & Sri, N. G. K. (2022). Upaya Perlindungan Hukum terhadap Kreditur atas Debitur Wanprestasi dalam Perjanjian Kredit pada Masa Pandemi Covid-19. Jurnal Interpretasi Hukum, 3(1), 176–181. https://doi.org/10.22225/juinhum.3.1.4740.176-181
Lubis, M. A. S. (2024). Study Fenomenology : Analisis Penerapan Restrukturisasi Pinjaman Pada Nasabah Kredit Mikro di Bank BRI Unit Pasar Pringgan Pada Masa Pandemi Covid 19 Jurnal Praktik Akuntansi Modern. Jurnal Praktik Akuntansi Modern, 6(3), 14–22. https://journalpedia.com/1/index.php/jpam/article/view/2298/2310
Lutfiana, F. D., Maulida, H. R., & Is’adi, M. (2024). Perspektif Nasabah Terhadap KUR Di Bank BRI Tanjung. urnal Ekonomi Dan Bisnis Digital, 1(3), 596–600. https://jurnal.ittc.web.id/index.php/jebd/article/view/812
Manuhutu, L., & Maheswara, G. B. (2024). Implementasi Kredit Usaha Rakyat bagi Pelaku Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) dan Realitas Praktik Rentenir. SPEKTRUM HUKUM, 21(2), 96–109. https://doi.org/10.56444/sh.v21i2.5328
Marpaung, R., & Damanik, M. J. (2023). Dampak Ekonomi Akibat Wanprestasi Debitur di Bank Perkreditan Rakyat (BPR). Jurnal EMT KITA, 7(2), 344–350. https://doi.org/10.35870/emt.v7i2.940
Masri, E., & Wahyuni, S. (2022). Restrukturisasi Kredit Perbankan Sebagai Upaya Penyelamatan Kredit Bermasalah Pada Masa Pandemi Covid-19. KRTHA BHAYANGKARA, 16(2), 259–266. https://doi.org/10.31599/krtha.v16i2.1211
Maulana, R., Ramziati, R., & Bahreisy, B. (2022). Analisis Tindakan Wanprestasi Terhadap Perjanjian Pemberian Kredit Pada PT. Bank Rakyat Indonesia Persero Tbk. (Studi Putusan Nomor 11/Pdt.G.S/2020/PN Bir). Neoclassical Legal Review: Journal of Law and Contemporary Issues, 1(1), 71–84. https://doi.org/10.32734/nlr.v1i1.9613
Merina, C. I., & Piwari, I. I. (2025). Pengenalan Literasi Keuangan Kepada Anak Usia Dini Di Desa Tanjung Pinang 1. Community Development Journal : Jurnal Pengabdian Masyarakat, 6(1), 1122–1126. https://doi.org/10.31004/cdj.v6i1.42329
Mongkito, A. W., Putra, T. W., Imran, M., Novita, K., & Ansar, A. N. (2021a). Implementasi Pembiayaan Kredit Usaha Rakyat (KUR) Mikro Syariah Dalam Pengembangan Usaha Mikro. Robust: Research of Business and Economics Studies, 1(1), 91. https://doi.org/10.31332/robust.v1i1.2886
Mongkito, A. W., Putra, T. W., Imran, M., Novita, K., & Ansar, A. N. (2021b). Implementasi Pembiayaan Kredit Usaha Rakyat (KUR) Mikro Syariah Dalam Pengembangan Usaha Mikro. Robust: Research Business and Economics Studies, 1(1), 91–104. https://doi.org/10.31332/robust.v1i1.2886
Nggilik, H. N., Kase, P., & Susanto, A. (2025). Optimalisasi Implementasi Kebijakan Kredit Usaha Rakyat (KUR) bagi Pelaku Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) dalam Upaya Meningkatkan Nilai Realisasi Investasi di Kabupaten Sumba Barat Provinsi Nusa Tenggara Timur. Syntax Literate ; Jurnal Ilmiah Indonesia, 10(1), 378–388. https://doi.org/10.36418/syntax-literate.v10i1.56540
Oemardi, A. C., & Sudiro, A. A. (2024). Peran Pemerintah Dalam Mendukung Perekonomian Masyarakat Berpenghasilan Rendah Melalui Layanan Pinjaman Online. Binamulia Hukum, 13(2), 345–360. https://doi.org/10.37893/jbh.v13i2.951
Patriana, S., Syahrudin, H., Basri, M., Ulfah, M., & Achmadi, A. (2024). Dinamika Perkembangan UMKM Penerima Kredit Usaha Rakyat Binaan Unit Usaha Mikro Bank Kalbar. Jurnal Pendidikan Ekonomi (JURKAMI), 9(3), 850–860. https://doi.org/10.31932/jpe.v9i3.3873
Perwirasari, D. P., & Ikrardini, Z. (2020). Penerapan Prinsip Kehati-hatian Dalam Penyaluran Kredit Usaha Rakyat Non Agunan Di Tinjau Dari Sisi Hukum Perikatan. Jurnal Dialektika Hukum, 2(2), 148–172. https://doi.org/10.36859/jdh.v2i2.514
Rabbani, M. H. R., & Alfresi, A. I. (2024). Kualitas Pelayanan Terhadap Kepuasaan Nasabah pada BRI Unit Mapane. SEMASTER: Seminar Nasional Teknologi Informasi & Ilmu Komputer, 3(1), 299–305. https://doi.org/https://journal.unilak.ac.id/index.php/Semaster/article/view/23936
Ramadhani, F., Machmud, R., & Ishak, dham M. (2022). Analisis Dampak Kredit Usaha Rakyat (KUR) Selama Masa Pandemi Covid-19 Pada UMKM Di Kecamatan Telaga Jaya Kabupaten Gorontalo. Jambura: Jurnal Ilmiah Manajemen dan Bisnis, 5(2), 454–463. https://doi.org/10.37479/jimb.v5i2.16462
Rimenda, T., Efriyanto, Farhani, N. H., Bidhari, S. C., Hamonangan, E. H., Fitriah, H. R., & Khaerunnisa, S. N. (2024). Meningkatkan Literasi Perbankan Untuk UMKM Melalui Diseminasi Kredit Usaha Rakyat. Jurnal Pembelajaran Pemberdayaan Masyarakat (JP2M), 5(4), 968–978. https://doi.org/10.33474/jp2m.v5i4.22333
Rozi, I. F. (2023). Analisis Hukum Bunga Kredit Usaha Rakyat (KUR) pada Kantor Cabang Pembantu (KCP) BRI Unit Kamal Bangkalan Ditinjau dari Perspektif Maqashid Syariah. Al-Kharaj : Jurnal Ekonomi, Keuangan & Bisnis Syariah, 6(2), 2273–2294. https://doi.org/10.47467/alkharaj.v6i2.5206
Salsabilah, N., & Atsar, A. (2024). Perlindungan Hukum Terhadap Calon Nasabah Bank Atas Penolakan Kredit Pada Slik (Sistem Layanan Informasi Keuangan) Dalam Aplikasi Shopee. Commerce Law, 4(2), 479–487. https://doi.org/10.29303/commercelaw.v4i2.5566
Savitri Dewi, L., & Harzini, S. (2024). Kajian Strategi Restrukturisasi Kredit Usaha Rakyat dalam Mengatasi Loan At Risk (LAR). Coopetition : Jurnal Ilmiah Manajemen, 15(1), 53–66. https://doi.org/10.32670/coopetition.v15i1.4229
Sherlin, S., & Sudirman, L. (2021). Pandemi Covid-19 Sebagai Bentuk Overmacht Terhadap Pelaksanaan Perjanjian Kredit Di Perbankan. Widya Yuridika, 4(2), 550125. https://publishing-widyagama.ac.id/ejournal-v2/index.php/yuridika/article/view/2532
Sholichah, S., Cornelis, V. I., Astutik, S., & Soekorini, N. (2023). Efektivitas Perlindungan Hukum Terhadap Kreditur Dalam Perjanjian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Mikro Pada Bank Jatim Cabang Tulungagung. COURT REVIEW: Jurnal Penelitian Hukum, 3(5), 33–46. https://doi.org/10.69957/cr.v3i05.1496
Sinaga, N. A. (2020). Perspektif Force Majeure Dan Rebus Sic Stantibus Dalam Sistem Hukum Indonesia. Jurnal Ilmiah Hukum Dirgantara, 11(1), 1–27. https://doi.org/10.35968/jh.v11i1.648
Suciyati, P., & Siregar, M. H. (2025). Prosedur Pemberian Kredit: Studi Kasus Prosedur Pengajuan Kredit Usaha Rakyat (KUR) di Bank Sumut KC Kampung Lalang. Jurnal Masharif Al-Syariah: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah, 10(1), 681–685. https://doi.org/10.30651/jms.v10i1.25754
Sugiyanto, F. S. (2024). Keadilan Sosial dan Kebijakan Usaha Mikro Dan Kecil (UMK). Pancasila: Jurnal Keindonesiaan, 4(1), 1–10. https://doi.org/10.52738/pjk.v4iX.521
Sukerta, I. M. R., Budiartha, I. N. P., & Arini, D. G. D. (2021). Restrukturisasi Kredit terhadap Debitur Akibat Wanprestasi Karena Dampak Pandemi Covid-19. Jurnal Preferensi Hukum, 2(2), 326–331. https://doi.org/10.22225/jph.2.2.3329.326-331
Syahfitri, T. (2022). Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah dan Bank Dalam Pemberian Kredit Tanpa Agunan Apabila Terjadi Kredit Bermasalah Pasca Pandemi Covid 19. JURNAL HUKUM DAS SOLLEN, 7(1), 261–280. https://doi.org/10.32520/das-sollen.v7i1.2045
Syahri, A., Wahid, S. P. D., Wahid, N., & Azzahra, S. (2025). Penerapan Nilai-Nilai Pancasila dalam Kebijakan Pemerintah untuk Mendukung UMKM di Indonesia. Jurnal Pancasila Kewarganegaraan, 10(1), 43–50. https://doi.org/DOI : 10.24269/jpk.v10.n1.2025.pp43-50
Wahyuni, H. H., & Purwanto, P. (2024). Analisis Hukum Terhadap Jaminan Kredit Dalam Perspektif Pencegahan Kredit Macet. Binamulia Hukum, 13(2), 297–311. https://doi.org/10.37893/jbh.v13i2.954
Widagda, I. M. N., & Primantari, A. A. A. (2025). Penyelesaian Wanprestasi Dalam Perjanjian Kredit Bank Tanpa Agunan Melalui Perspektif Hukum Positif Di Indonesia. JURNAL MEDIA AKADEMIK (JMA), 3(1), 1–16.
Wulandari, N., & Subadi, E. J. (2024). Wanprestasi Perjanjian Kredit Pada Bank Perkreditan Rakyat: Studi Kasus Di Pengadilan Negeri Mataram Putusan Nomor 31 Pdt.G.S 2022 PN.Mtr. Private Law, 4(1), 43–52. https://doi.org/10.29303/prlw.v4i1.3908
Wulandari, S., Arrizal, N. Z., Ilhafa, F., & Kurniawati, E. (2020). Restrukturisasi Kontrak Untuk Mewujudkan Keadilan Dalam Bisnis. Proceeding of Conference on Law and Social Studies, 1(1), 1–19. http://prosiding.unipma.ac.id/index.php/COLaS%0A
Zaini, Z. D., & Setiawan, D. (2025). Prosedur Gugatan Sederhana Terhadap Wanprestasi Dalam Perjanjian Kredit Perbankan pada PT Bank Rakyat Indonesia Cabang Teluk Betung (Studi Putusan Nomor 31/Pdt.G.S/2024/PN.Tjk). SAKOLA: Journal of Sains Cooperative Learning and Law, 2(1), 36–50. https://doi.org/10.57235/sakola.v2i1.5213
Downloads
Published
Issue
Section
License
Copyright (c) 2025 R. Muhammad Arfit Arifiyansyah, Lu Sudirman, Ampuan Situmeang, Nur Fatihah
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-NonCommercial-ShareAlike 4.0 International License.
.png){kind=small}
