Consumer Protection Efforts in Financial Technology (Fintech) Transactions from A Legal and Human Rights Perspective in Indonesia
DOI:
https://doi.org/10.37253/conescintech.v6i1.12805Keywords:
fintech, human rights, law, consumer protectionAbstract
Technological advancements in the financial services sector, particularly in peer-to-peer digital lending models, have opened up broader opportunities for the public to access funds. This innovation also serves to expand the reach of financial services, enabling more segments of society to be served within Indonesia’s formal financial system. While offering many conveniences, these advancements have also raised a number of legal issues, particularly regarding the protection of user rights, the safeguarding of personal information, and the potential for human rights violations in digital financial activities. Incidents such as data breaches and misuse, unethical collection practices, and the imbalance of power between service providers and users demonstrate that legal protections for the public remain inadequate and require further strengthening. This study is designed to examine forms of consumer protection in fintech activities in Indonesia from the perspectives of law and human rights. Additionally, this research discusses available dispute resolution mechanisms and preventive measures to minimize violations of users’ rights. The research methodology employed in this study adopts a normative legal approach focused on analyzing statutory provisions, with supported by a literature review through the examination of primary, secondary, and tertiary legal sources. The research findings indicate that consumer protection efforts in the fintech sector have actually been accommodated in various legal provisions, such as regulations regarding consumer protection, rules related to electronic transactions, provisions on personal data protection, as well as policies issued by financial sector supervisory authorities and monetary institutions in Indonesia
Downloads
References
Aminuddin, N. A. (2021). Legislasi Perlindungan Hukum Terhadap Fenomena Financial Technology Peer To Peer Lending di Indonesia. Jurnal Hukum Dan Pembangunan Ekonomi, 9(1), 80. https://doi.org/10.20961/hpe.v9i1.52609
Anandhea, Q., Dzatirrajwa, H., Auly, S. N., & Suryaningsi, S. (2025). Perlindungan hak asasi manusia di Indonesia: Antara prinsip konstitusional dan realitas praktis. Causa: Jurnal Hukum Dan Kewarganega, 14(4), 41–50.
Ardita, L. D. S. (2022). Perlindungan Konsumen Bagi Pemberi Pinjaman Fintech Peer To Peer Lending. Privat Law, 10(1), 135–143. https://doi.org/https://doi.org/10.20961/privat.v10i1.60476
Arifin, Z., Fernando, Z. J., & Handayani, E. P. (2025). Implikasi Hukum Perubahan Kedua Undang-Undang Informasi dan Transaksi Elektronik : Menyeimbangkan Kebebasan Berpendapat dan Partisipasi Publik dalam Demokrasi Digital (Legal Implications of The Second Amendment to The Electronic Information and Transactio. Jurnal LITIGASI, 26(1), 197.
Baehr, P. (2020). Human Rights: Universality in Practice. Palgrave.
Basrowi. (2019). Analisis Aspek Dan Upaya Perlindungan Konsumen Fintech Syariah. LEX LIBRUM : Jurnal Ilmu Hukum, 5(2), 97–118. https://doi.org/doi.org/10.5281/zenodo.3187538
Benuf, K., Mahmudah, S., & Priyono, E. A. (2019). Perlindungan Hukum Terhadap Keamanan Data Konsumen Financial Technology Di Indonesia. Refleksi Hukum: Jurnal Ilmu Hukum, 3(2), 145–160. https://doi.org/10.24246/jrh.2019.v3.i2.p145-160
Bintarawati, F., & Rismana, D. (2024). Efektifitas Undang-Undang Perlindungan Konsumen Dalam Memberikan Perlindungan Hukum Bagi Pengguna E-Commerce Di Era Ekonomi Digital. Risalah Hukum, 20(2), 102–112. https://doi.org/10.30872/risalah.v20i2.1570
Chintya, S., & Sawitri, D. A. D. (2025). Pengaturan Hukum Investasi Dalam Sektor Teknologi Finansial (Fintech). Kertha Wicara: Journal Ilmu Hukum, 15(5), 257–267.
Denta, E. M., Abdurahman, A., Setiawan, Z. A., & Zuhrah, Z. (2026). Potensi sengketa konsumen di sektor fintech dan tantangan LAPS sebagai alternatif penyelesaian sengketa. Al-Zayn: Jurnal Ilmu Sosial & Hukum, 4(1).
Disemadi, H. S. (2022). Lenses of Legal Research: A Descriptive Essay on Legal Research Methodologies. Journal of Judicial Review, 24(2), 289–304. https://doi.org/10.37253/jjr.v24i2.7280
Furqanita, J. A., & Suwandono, A. (2021). Pertanggungjawaban Penyelenggara Fintech Peer To Peer Lending Terhadap Kerugian Konsumen Berdasarkan Pojk Penyelenggaraan Layanan Konsumen Dan Masyarakat Di Sektor Jasa Keuangan. ACTA DIURNAL: Jurnal Ilmu Hukum Kenotariatan, 4(2), 279–294. https://doi.org/doi.org//10.23920/acta.v4vi2i.594
Hanina, N. (2023). Evaluasi Prinsip Syariah dalam POJK Nomor 10 /Pojk.05/2022 Financial Technology di Era Digitalisasi Ekonomi. JOURNAL OF ISLAMIC BUSINESS LAW, 7(4), 90–102.
Hanisah, F., & Hasan, A. F. (2025). Analisis implementasi UU nomor 7 tahun 2014 tentang perdagangan dalam rangka peningkatan daya saing produk dalam negeri. Jurnal Kebijakan Ekonomi Dan Keuangan, 57–67. https://doi.org/10.20885/JKEK.vol4.iss1.art7
Husnaningtyas, N. (2025). Digital Banking and Bank Performance: A Systematic Review and Bibliometric Analysis. Jurnal Manajemen Perbankan Keuangan Nitro, 1(4), 1–14.
Ishaq, H. (2021). Metode Penelitian Hukum Dan Penulisan Skripsi, Tesis, Serta Disertasi. Alfabeta.
Kadir, S. (2023). Keuangan terdesentralisasi (DeFi) dan teknologi keuangan (FinTech) syariah dalam sistem keuangan abad 21. Journal of Accounting and Finance (JACFIN), 5(2), 1–14.
Kholod, Y. A. (2024). Universality of human rights: general theoretical characteristics. Bulletin of Kharkiv National University of Internal Affairs, 104(1), 53–63. https://doi.org/10.32631/v.2024.1.05
Komariyah, F., & Febriana, A. (2025). Peran FinTech dalam Meningkatkan Inklusi Keuangan di Era Ekonomi Digital. Journal Of Economics, Business, Management, Accounting and Social Sciences, 3(4), 238–243. https://doi.org/10.63200/jebmass.v3i4.204
Kou, G., & Lu, Y. (2025). FinTech: a literature review of emerging financial technologies and applications. Financial Innovation, 11(1), 1. https://doi.org/10.1186/s40854-024-00668-6
Mangara, G., & Al-Djufri, T. A. (2022). Urgensi Pembaharuan Kitab Undang-Undang Hukum Perdata di Indonesia. Rewang Rencang: Jurnal Hukum Lex Generalis, 3(4), 269–290.
Manggala, B. S., Mahendra, R. S., & Tambunan, Y. G. (2024). Analisis Regulasi Fintech dan Implikasinya Terhadap Operasional Bank Digital Dalam Studi Kasus Indonesia. Jurnal Media Hukum Indonesia (MHI), 2(3), 60–68. https://doi.org/doi.org/10.5281/zenodo.11529876
Makarim, E. (2021). Hukum Transaksi Elektronik di Indonesia. Rajagrafindo Persada.
Mu’in, F., Oktavianda, B., Martinouva, R. A., & Muliawan, C. (2021). Perlindungan Hukum Konsumen Dalam Transaksi Bisnis Fintech Pada PT. Lampung Berkah Finansial Teknologi. Jurnal Hukum Malahayati, 2(1), 27–41. https://doi.org/10.33024/jhm.v2i1.4002
Muhaimin. (2020). Metode Penelitian Hukum. Mataram: Mataram University Press.
Muzdalifa, I., Rahma, I. A., Novalia, B. G., & Rafsanjani, H. (2018). Peran fintech dalam meningkatkan keuangan inklusif pada UMKM di Indonesia (pendekatan keuangan syariah). Jurnal Masharif Al-Syariah: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah, 3(1), 1–24. https://doi.org/10.30651/jms.v3i1.1618
Nahdhah. (2021). Konsep Keadilan Dalam Mediasi Pada Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa Perbankan Indonesia (LAPSPI). Al Adl: Jurnal Hukum, 13(1), 49–69.
Negarawati, E., & Rohana, S. (2024). Peran Fintech Dalam Meningkatkan Akses Keuangan Di Era Digital. Jurnal Ekonomi, Bisnis Dan Manajemen, 3(4), 46–60. https://doi.org/10.58192/ebismen.v3i4.2712
Pardosi, R. O. A. G., & Primawardani, Y. (2020). Perlindungan Hak Pengguna Layanan Pinjaman Online dalam Perspektif Hak Asasi Manusia. Jurnal HAM, 11(3), 353. https://doi.org/10.30641/ham.2020.11.353-368
Poernomo, S. L. (2022). Perlindungan hukum konsumen terhadap praktik teknologi finansial ilegal dalam bentuk pinjaman online ilegal. Mimbar Keadilan, 15(1).
Purwanti, T. I., Saragih, A. M., Widyaningrum, N., & S, T. (2023). Implikasi Undang-Undang Nomor 4 Tahun 2023 Tentang Pengembangan Dan Penguatan Sektor Keuangan Terhadap Tugas Dan Fungsi PPATK. Jurnal Ilmiah Manajemen Bisnis Dan Inovasi, 11(3), 1671.
Rahma, S., & Zulkifli, Z. (2025). Tanggung jawab perusahaan financial technology terhadap hak konsumen. Andrew Law Journal, 4(2).
Ramadhan, S., & Ahmar, N. (2025). Transformasi Digital di Sektor Perbankan : Sebuah Kajian Faktor-Faktor Kunci melalui Systematic Literature Review. Journal of Public Auditing and Financial Management, 5(1), 11–26. https://doi.org/10.36407/jpafm.v5i1.1216
Riyadi, G. A., & Suriaatmadja, T. T. (2023). Perlindungan Hukum Atas Kebocoran Data Pribadi Konsumen PT PLN Dihubungkan Dengan Hak Atas Keamanan Pribadi Ditinjau Dari Undang-Undang Nomor 27 Tahun 2022 Tentang Perlindungan Data Pribadi. Bandung Conference Series: Law Studies, 3(1). https://doi.org/10.29313/bcsls.v3i1.4945
Romli, S. ., Sadi, M. I., Rani, F. ., Ardha, D. ., Ifrohati, Huzaimah, A., Tamudin, Fernando, H., Larasati, Y. G., & Saputra, J. . (2024). Perlindungan Hukum. Tim CV. Doki Course and Training.
Roza, N., Azheri, B., & Hasbi, M. (2024). Perlindungan hukum bagi nasabah dalam perjanjian pinjaman online berbasis financial technology (fintech). Unes Journal of Swara Justisia, 8(3).
Rustan, D. (2025). Peran Financial Technology (FinTech) dalam Meningkatkan Inklusi Keuangan di Indonesia. Jurnal Kolaboratif Sains, 8(1), 928–936. https://doi.org/10.56338/jks.v8i1.7071
Siagian, I., Andriani, C., Sagala, D. N., Simamora, I. P., & Lubis, Y. A. (2025). Analisis regulasi OJK tentang perlindungan konsumen dalam layanan fintech di Indonesia. Jurnal Pendidikan Tambusai, 9(2), 12642–12650.
Sinta, D., Zakia, S. P., & Safitri, U. (2025). Analisis Perlindungan Hukum Bagi Nasabah Bank Dalam Digitalisasi Layanan Perbankan Di Indonesia. Jurnal Ilmiah Wahana Pendidikan, 11(6), 185–192.
Sjahdeini, S. (2012). Hukum Siber Sistem Pengamanan E-Commerce. Rajawali Press.
Sudirman, L., & Disemadi, H. S. (2022). Titik Lemah Industri Keuangan Fintech di Indonesia: Kajian Perbandingan Hukum. Jurnal Pembangunan Hukum Indonesia, 4(3).
Sulubara, S. M., Basri, T. S., & Iskandar, I. (2024). Analisis konstitusional terhadap perlindungan hak asasi manusia dalam sistem hukum Indonesia. Jurnal Kabar Masyarakat, 2(4), 198–211. https://doi.org/10.54066/jkb.v2i4.2653
Suprapdi, S. (2023). Penyelesaian Sengketa melalui Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa (LAPS) pada Securities Crowdfunding di Indonesia. Mu’amalah: Jurnal Hukum Ekonomi Syariah, 2(1), 1–14. https://doi.org/10.32332/muamalah.v2i1.7023
Sutedjo, I., Tony, T., & Jaya Perdana, N. (2023). Perancangan Dashboard Penggunaan Internet Indonesia. Simtek : Jurnal Sistem Informasi Dan Teknik Komputer, 8(2), 259–264. https://doi.org/10.51876/simtek.v8i2.199
Tampubolon, F., Ardhya, S. N., & Windari, R. A. (2026). Implementasi Pasal 49 Undang-Undang Nomor 8 Tahun 1999 Tentang Perlindungan Konsumen Atas Ketiadaan Badan Penyelesaian Sengketa Konsumen (BPSK) Di Kabupaten Buleleng. Al-Zayn: Jurnal Ilmu Sosial & Hukum, 4(2), 4316–4326. https://doi.org/10.61104/alz.v4i2.4911
Ubaidah, I. A. (2024). Protection of Personal Data Confidentiality in the Era of Digital Economy A Legal Framework in Indonesia. Proceeding International Conference on Law, Economy, Social and Sharia (ICLESS), 2(1), 396–408.
Wibawa, I. G. S. P., & Sudiarawan, K. A. (2025). Mekanisme Penyelesaian Sengketa Wanprestasi Atas Gagal Bayar Pinjaman Online. Jurnal Medika Akademik (JMA), 3(1), 1–13. https://doi.org/10.62281
Wibowo, M. A. P., & Sari, S. P. (2025). Analisis Perlindungan Hukum Terhadap Konsumen Dalam Penyelenggaraan Cross-Border Payment Melalui Integrasi QR Code pada Kawasan ASEAN. RechtJiva, 2(2), 277–299. https://doi.org/10.21776/rechtjiva.v2n2.6
Yulenrivo, F., Azheri, B., & Yulfasni. (2023). Perlindungan hukum terhadap konsumen pengguna pinjaman online berbasis financial technology oleh Otoritas Jasa Keuangan. Unes Law Review, 6(1). https://doi.org/10.31933/unesrev.v6i1
Zetzsche, D., Buckley, R., Arner, D., & Barberis, J. (2020). From FinTech to TechFin: The Regulatory Challenges of Data Driven Finance. European Banking Institute.
